Страхование квартиры по ипотеке, титульное страхование недвижимости

Обязательно ли покупать страховку

Дом РФ – надежный банк, отличающийся от конкурентов наличием многих ипотечных программ для различных категорий граждан. О продуктовой линейке банка можно прочитать здесь.

Какая бы программа кредитования не была выбрана, кредитор предложит оформить финансовую защиту жизни заемщика и имущества. Основные виды ипотечного страхования – титульное, конструктивных элементов, здоровья заемщика. Один из предыдущих постов посвящен этой теме. Далее рассмотрим подробнее, какие из рисков необходимо застраховать для ипотеки Дом РФ.

Имущества

Ипотечный кредит отличается от других займов для физических лиц целевым назначением – покупкой объекта недвижимости. При этом жилье передается в залог банку как гарантия исполнения заемщиком обязательств. Это налагает определенные требования на объект ипотеки. Одним из обязательных требований, закрепленных законодательно, является оформление страхования конструктивных элементов.

Такой полис включает в себя финансовую защиту жилья, передаваемого как залог, от серьезных повреждений или полного уничтожения в результате несчастных случаев или дефектов конструкции. Выгодоприобретателем по страхованию конструктива является кредитор. Такая защита позволяет заемщику в случае непредвиденной ситуации не погашать долг перед банком. Выплата будет происходить за счет средств страховщика.

Отказаться от финансовой защиты имущества нельзя. Это обязательное условие выдачи ссуды. Если покупка происходит на первичном рынке по договору долевого участия в строительстве, то клиент обязуется оформить страховку сразу после получения прав собственности. Заемщик имеет право самостоятельно выбрать страховую компанию из числа аккредитованных Дом РФ.

Жизни и здоровья

Личная финансовая защита получателя займа покрывает риски наступления смерти, получения нерабочей группы инвалидности. Если наступает страховой случай, задолженность по кредиту выплачивает компания-страхователь. Этот вид защиты не является обязательным и остается на усмотрение заемщика. Стоимость полиса зависит от нескольких факторов:

• Сумма займа.
• Общее состояние здоровья – наличие хронических заболеваний, наследственность.
• Пол и возраст.

Здесь больше информации о личной защите заемщика. Банк Дом РФ позволяет оформить страхование ипотеки только на получателя кредита. Многие банки настаивают на покупке финансовой защиты для всех участников сделки – созаемщиков и поручителей.

Титульную

Титульное страхование ипотеки Дом РФ представляет собой финансовую защиту от утраты собственности на купленную за счет заемных средств недвижимость. Такая ситуация может сложиться, если сделка будет признана незаконной – например, не были учтены права детей или один из бывших собственников лишился права владения в результате мошеннических действий. Страхование титула позволит заемщику избежать финансовых потерь в таком случае.

Титульное страхование ипотеки не является обязательным в Дом РФ. Законодательно закреплены сроки оспаривания сделки по продаже недвижимости. На сегодняшний день – 3 года. Поэтому если есть сомнения в юридической чистоте приобретаемого объекта, имеет смысл оформить страховку титула.

Многие компании, например Ингосстрах, предлагают покупку одного полиса, включающего все ипотечные риски. Такая страховка называется комплексной. Стоимость полиса будет ниже, чем при оформлении каждого по отдельности.

На что обратить внимание при оформлении титульного страхования?

Договор о титульном страховании обычно заключается на срок от 1 до 10 лет. Верхняя граница — это период, установленный Гражданским кодексом РФ, в течение которого есть возможность оспорить сделки с недвижимостью.

Оформление полиса на максимальный срок необязательно

При этом следует принять во внимание, что при наступлении страхового случая судебные разбирательства могут сильно затянуться. Если срок по договору страхования окончится до конца судебных слушаний, на компенсацию нельзя будет больше рассчитывать

Решение о продлении страховки принимается в индивидуальном порядке, но в спорных ситуациях страхования компания редко принимает сторону клиента.

Помимо верхних и нижних границ срока договора при оформлении полиса следует обратить внимание на следующие позиции:

• правило расчета суммы возмещения;
• четкое определение страхового случая.

Чтобы страхование титула имело смысл, размер возмещения суммы ущерба должен быть рассчитан по рыночной стоимости застрахованного жилья.

Если это не будет предусмотрено договором страхования, сумма возмещения будет определяться на основании сделки купли-продажи. Если с момента покупки пройдет несколько лет, подобная формула будет вам не выгодна.

Особенности титульного страхования

Титульное страхование гарантирует защиту утраты прав собственности покупателя при приобретении недвижимости. Главная особенность данной программы от всех других видов страхования заключается в том, что она защищает собственника от событий, которые уже произошли и о которых собственник не имел представления на момент приобретения недвижимости. Особенно этот вопрос актуален при приобретении вторичного жилья. Наверняка каждый согласится с тем фактом, что при покупке недвижимости впоследствии могут всплыть различные подводные камни, узнать о которых на момент покупки было невозможно. Поэтому титульное страхование является отличным шансом обезопасить себя при покупке недвижимости.

При оформлении же ипотеки практически каждый банк требует от заемщика заключить договор титульного страхования. Тем самым банк стремится обезопасить себя от возможных рисков — ведь если собственник потеряет права на приобретаемую недвижимость, то выплачивать долг банку он также не сможет.

Помимо того, что страхование приобретаемой недвижимости выгодно банку-кредитору, это также крайне выгодно и для потенциального покупателя недвижимости — особенно при оформлении сделки на вторичном рынке. Существует огромное количество прецедентов, когда суд признавал сделку о продаже квартиры незаконной, и так называемому «полноправному» хозяину, который заплатил за квартиру деньги, не оставалось ничего, кроме того, как съехать с купленной квартиры, оставшись ни с чем. Мошенники используют различные уловки для изобретения все новых схем, о которых узнать заранее практически невозможно.

Таким образом, титульное страхование — это действительно хорошая возможность защитить себя от любых «подводных камней», возникающих в момент покупки жилья. О титульном страховании стоит задуматься не только тем, кто приобретает жилье в ипотеку, но и всем, кто покупает свою недвижимость, независимо от того, покупается ли она на первичном или на вторичном рынке; за наличные или в кредит.

В каких случаях страховая компания не обязана платить?

Отказ страховой компании от возмещения расходов при наступлении страхового случая — ситуация скорее редкая, чем закономерная. Причиной этому могут послужить следующие факторы:

• недобросовестное исполнение ссудополучателем своих обязанностей по договору ипотечного кредитования;
• форс-мажорные обстоятельства;
• нечистоплотность страхователя;
• другие обстоятельства.

Страхование титула не покрывает ущерба, причиненного объекту недвижимости по вашей вине. В случае механического разрушения вы также не получите выплат по полису, так как право собственности вы не утратили. Подобные ситуации решаются в рамках имущественного страхования.

Форс-мажорными считаются такие ситуации, как:

• утрата прав на недвижимость в результате военных действий;
• конфискация жилья государством;
• последствия катастроф природного или техногенного характера.

Компенсация не выплачивается также и в том случае, если вы нарушили условия ипотечного договора. Если по решению суда произойдет конфискация квартиры в силу задолженности по кредиту, на титульное страхование не рассчитывайте.

Причинами отказа от выплат по страховке могут быть и такие:

• использование жилого или нежилого помещения не по назначению;
• изменение технического состояния квартиры (перепланировка) без уведомления страховой компании и банка;
• дарение или продажа залогового объекта третьим лицам;
• сдача жилья в аренду;
• другие нарушения.

Страховщики могут отказать в возмещении по факту добросовестности приобретателя. Это значит, что если сделка будет признана судом незаконной из-за мошеннических действий продавца, вам предстоит доказать страховой компании, что вы не знали о том, что у продавца не было прав на реализацию объекта недвижимости.

Также придется доказывать, что вы не знали о готовящемся шарлатанстве. Этим приемом пользуются лишь недобросовестные компании, которых, к счастью, с развитием рынка страховых услуг становится все меньше.

Перед тем, как выбрать страховую компанию, если такое право предоставит вам кредитор, почитайте отзывы бывших клиентов — они могут быть полезны.

Страхование титула на максимальный срок является не только оправданной мерой, но и необходимой. «В случае чего» страховые компании предоставят вам квалифицированную юридическую поддержку, в том числе в зале судебных заседаний.

Страхование титула — отнюдь не альтруизм, это чистый расчет. Страховщик не заинтересован в возмещении расходов, поэтому сделает все возможное, чтобы отстоять интересы клиента.

Что значит страхование титула при оформлении ипотеки?

Титул представляет собой законное право собственности на имущество с документарной юридической основой. Более понятная формулировка титула — это страхование от событий, имевших место в прошлом, последствия которых могут отразиться в будущем.

Что дает страхование титула? Дело в том, что ни одно кредитное учреждение или агентство недвижимости не в силах проследить полную историю квартиры на вторичном рынке, чтобы выяснить всех возможных претендентов на собственность. Поэтому риск утраты титула существует при любой сделке.

Возникает резонный вопрос: за что же тогда клиент платит риелторам и банковским юристам? За проверку предоставленных документов и установление их подлинности.

Однако за короткое время в рамках подготовки ипотечной сделки выявить среди собственников профессиональных мошенников или ущемленных в правах несовершеннолетних попросту невозможно.

Личное и титульное страхование при ипотеке

Согласно Федеральному закону №102-ФЗ «Об ипотеке» кредитополучатели обязаны страховать предмет залога. Другие виды страховок в документе не предусмотрены.

В соответствии со статьей 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование (жизни и здоровья заемщика) определяется как добровольное.

Но банки настоятельно рекомендуют оформлять личное страхование. При отказе ставка кредита будет повышена, как минимум на 1 %.

Похожая ситуация сложилась и в отношении титульного страхования. Отказаться можно, но заем будет оценен банком как более рискованный, поэтому ставка по кредиту значительно повысится.

О каких титулах идет речь?

В юридической и страховой практике титулом является документ, который подтверждает законное и исключительное право физического лица на владение имуществом. Эта бумага официально подтверждает ваши права.

Но объектом титульного страхования является не сам документ, а его правовой статус. При заключении договора о страховании титула доверитель защищает себя от внезапной утраты права собственности на купленное жилье.

Полис является основанием для возмещения рыночной стоимости застрахованного объекта, а также судебных издержек, понесенных в процессе отчуждения права.

Можно ли отказаться от страхования титула при ипотеке?

Отказаться от полиса можно, но обычно это чревато значительным увеличением процентной ставки.

При подсчетах такое увеличение соизмеримо с самой высокой страховой ставкой по титулам. Проще заплатить от 0,5 до 4 % в год от суммы оценки, чем 5-7 % за спор с банком.

Если квартира покупается в строящемся доме, страхование титула не оформляется, потому что право собственности возникнет только после окончания строительства и ввода здания в эксплуатацию, а не процессе совершения сделки.

Полис на титул приобретается исключительно для объектов недвижимости с вторичного рынка.

Росгосстрах

Страхование жизни и здоровья для Сбербанка – 0,6% (мужчина),  и 0,3% (женщина); имущество – от 0,2 %.

Для ВТБ и других банков – жизнь – 0,56 (мужчина), 0,28% (женщина), это соответственно; конструктив – 0,17%; ну, и титульное страхование – 0,15%. По согласованию с Центральным офисом возможны скидки, но размер определяется индивидуально в каждом случае.

Страховая сумма уменьшается соразмерно уменьшению суммы кредита. Досрочное расторжение договора страхования по вашей инициативе здесь также предусмотрено только при полном досрочном погашении займа, в этом случае вам выплачивается часть уплаченной премии за оставшийся срок за вычетом 65% от оплаченной страховой премии.  По другим причинам досрочное расторжение по вашей инициативе возможно, при условии, что страховая премия возврату не подлежит.

Пошаговая инструкция страхования квартиры по ипотеке

Когда банк одобрил заявку на получение ипотечного кредита, заемщику необходимо предоставить страховой полис. Для его оформления необходимо поэтапно выполнить несколько простых действий:

• Шаг №1 – Обращение в страховую компанию. Обратившись в офис выбранной страховой компании, клиенту будет предложено выбрать страховой продукт и заполнить анкету-заявку. Часто представители страховых компаний работают непосредственно в отделении банка для удобства заемщиков.
• Шаг №2 – Сбор документов. Представитель страховой компании предоставит список необходимых документов, на сбор которых клиенту предоставляется определенное время. Обычно этот срок колеблется от нескольких дней до нескольких недель.
• Шаг №3 – Получение положительного решения. После проверки всех предоставленных документов, специалист страховой компании выносит решение относительно предоставления страховки. Если решение положительное, клиент может переходить к следующим этапам.
• Шаг №4 – Оплата полиса. Оплатив первый взнос, который рассчитывается страховой компанией, клиент получает страховой полис. Обычно оплата производится один раз в год, а значит и действие полиса распространяется именно на этот срок.
• Шаг №5 – Подписание страхового договора. Компания подписывает с клиентом договор страхования, в котором указываются все данные относительно заемщика, кредитной организации, суммы займа и страховых взносов, а также приобретаемой недвижимости.

В некоторых случаях банки практикуют подписание трехстороннего договора, сторонами которого выступают клиент, банк и страховая компания.

Сколько стоит кредит без страховки

Банковские эксперты сравнили стоимость ипотеки со страховкой и без нее. Результаты говорят о том, что эти два показателя практически не отличаются.

Страховка – дополнительная гарантия возврата денег для банка. То есть когда клиент отказывается от полиса, кредитор вынужден прибегать к другим способам обезопасить капитал. Одной из них является процентная ставка. Например, если не застраховать жизнь и здоровье, Сбербанк поднимет ставку по ипотеке на 1%.

Часто дополнительный % равен тарифу СК. Это значит, что с обеспечением или без него, заемщик заплатит в итоге одну и ту же сумму.

Стоит отметить, что страховка — это не только дополнительная статья расходов при ипотеке, но и подушка безопасности для заемщика. Сертификат может компенсировать до 100% от долга банку. А человек избежит серьезных финансовых проблем. Страховка – разумное капиталовложение при получении ипотечного кредита. Стоимость можно рассчитать на нашем сайте или при обращении в СК.

Поставьте лайк, если статья Вам понравилась. Сделайте репост, чтобы не потерять полезную информацию.

Подробнее про страхование ипотеки в Ингосстрах, читайте далее.

В каких случаях страховая может отказать в выплате

Страховая компания может отказать выплачивать средства при возникновении случаев, не покрываемых страховкой, в том числе и случаи-исключения.

К таким случаям можно отнести следующие обстоятельства:

• Вина застрахованного лица в потере титула, т.е. фактическое лишение недвижимости должника и передача его в пользу банка за неуплату кредита;
• Обращение застрахованного лица состоялось по истечению установленного срока;
• Страхователь сообщил ложные сведения и не способствовал сохранению имущества;
• Не было подтверждено наступление страхового случая;
• Было получено возмещение от виновного лица;
• Наступил случай-исключение, к которому относятся: наводнение, террористический акт, землетрясение, взрыв и т.д.

Стоимость страхования квартиры при ипотечном кредите

Размер страховой премии обычно составляет около 0.07-2% от предусмотренной договором страховой суммы. Точные параметры премии зависят от года возведения здания, местоположения, состояния залогового жилья, возраста и здоровья клиента и других нюансов.

Важно! Взносы уплачиваются ежегодно или разово за весь срок по согласованию со страховщиком.

Примеры расчетов для квартиры стоимостью 1.5 млн. р. приведены в таблице ниже.

Титульное страхование рассчитывается в индивидуальном порядке: так, например, в банке «Уралсиб» оно обойдется заемщику в 3135 р/год.

Как можно потерять титул?

Потенциальные заемщики полагают, если сделка купли-продажи совершена и зарегистрирована в регистрационной палате, то ей ничего не угрожает. Это не так. Объекты вторичного рынка хотя бы раз уже меняли собственников: переходили из рук в руки или передавались по наследству.

По некоторым обстоятельствам прежние владельцы могут требовать недвижимость назад. Среди них:

• нарушение имущественных прав бывших собственников квартиры, их малолетних детей или наследников;
• признание одного из участников сделки недееспособным;
• присутствие ошибок в документах на объект недвижимости;
• наличие доказательств того, что какая-то из оформленных ранее сделок была совершена незаконно.

Страхование титула можно считать неким компромиссным вариантом, позволяющим провести сделку в срок и защитить интересы всех сторон.

Как лишаются права собственности

По словам директора департамента рисков НСКА Бориса Шаронова, около 2% сделок в год расторгается по решениям судов в результате различных исков. Право собственности может быть оспорено во многих случаях. Это могут быть ошибки, допущенные при регистрации прошлых сделок, или, например, случаи, когда права собственника предъявляет лицо, чьи права при приватизации или отчуждении недвижимости были нарушены: скажем, на тот момент человек не достиг совершеннолетия, или находился в заключении, или был болен и недееспособен.

Также основанием для претензий может быть наличие поддельной или подложной доверенности при совершении в прошлом какой-либо из сделок, совершение сделок по поддельным или подложным документам, совершение сделок недееспособными лицами или лицами, которые находились под влиянием заблуждения, обмана, насилия, стечения тяжелых обстоятельств или лицами, не способными понимать значение своих действий или руководить ими, совершение сделок с нарушением прав сособственников недвижимости или наследников и другие дефекты в праве собственности.

Лишиться квартиры можно, если продавец страдает психическими расстройствами и в установленном порядке признан недееспособным, на приобретенное имущество наложен судебный арест из-за долгов бывшего владельца, а также в результате мошеннических действий.

Внимание!

Если Вы уже застрахованы по ипотеке, но ищете надежную страховую компанию с более низкими тарифами на очередной год страхования — сравните тарифы действующего полиса с тарифами АО «АльфаСтрахование»!

Вы хотите приобрести новую квартиру или загородный дом и уже решили воспользоваться услугами банка, оформив ипотечный кредит. В таком случае вы знаете, что одним из обязательных условий получения кредита является наличие страхового полиса. Компания «АльфаСтрахование» предлагает вам программу комплексного ипотечного страхования «АльфаИпотека». Ее условия заключены в ответах на простые вопросы потенциальных клиентов.

Что такое страхование ипотеки и зачем его требуют банки?

Ипотечный кредит выдается на долгий срок, поэтому представляет особый риск для кредитора. Одним из вариантов минимизации рисков является страхование. Банку это дает дополнительную уверенность, что клиент рассчитается с ним даже в случае временной нетрудоспособности или полной утраты недвижимости.

Мнение эксперта
Александр Николаевич Григорьев
Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Некоторые виды страхования при заключении договора ипотеки являются обязательными. Так, на основании Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке», недвижимое имущество, передаваемое в залог кредитной организации, подлежит обязательному страхованию. Поэтому, получая ипотечный кредит, заемщик обязан застраховать конструктивные элементы приобретаемого жилья.

В реальной жизни банки вынуждают приобретать и другие виды полисов. Своим клиентам они объясняют, что при отказе от добровольного страхования им повысят ставку по кредиту или просто не выдадут его. Так, при отсутствии полиса страхования жизни и здоровья большинство кредиторов поднимают ставки на 1-2%.

Ведущие страховые компании на российском рынке

Наиболее выгодные предложения на российском рынке ипотечного страхования на сегодняшний день делают клиентам такие компании:

• • ВТБ Страхование – за 17 лет работы на российском рынке компания заслужила звание лидера в области ипотечного страхования. Все виды страховки ипотеки производятся на выгодных условиях и в кратчайшие сроки. За время работы компания выплатила большой объем страховых компенсаций, что подтверждает ее надежность и стабильность.
  • Росгосстрах – одна из старейших страховых компаний на российском рынке. Предлагает отдельные пакеты страховки квартиры по ипотеке и жизни и здоровья заемщика, а также выгодный комплексный пакет. Имеет представительства во всех крупных городах России и пользуется уважением среди банков и экспертов.

• Абсолют Страхование – компания вошла в перечень страховых компаний, отвечающих требованиям АО «РН Банк», в рамках имущественного страхования и предлагает ряд выгодных продуктов для клиентов, оформляющих ипотеку.
• Ингосстрах – компания, стабильно входящая в ТОП-10 российского страхового рынка. Имеет развитую сеть отделений не только в России, но и в странах СНГ. Предлагает все виды ипотечного страхования на выгодных условиях и охотно работает с льготной ипотекой.

Доверием клиентов, банков и экспертов пользуются также такие страховщики – ВСК, РЕСО-Гарантия, Энергогарант, Либерти Страхование, СОГАЗ, СК Сбербанк Страхование.

Покрываемые риски

Итак, как мы уже выяснили, титульное страхование защищает покупателя от различных рисков, которые могут возникнуть при приобретении недвижимого имущества. Однако необходимо внимательно разобраться с тем, какие именно риски покрывает титульное страхование и в каких случаях гарантирует выплату страхового возмещения.

Рассмотрим, какие же именно риски покрывает данная программа:

1. Различные ошибки, допущенные во время купли-продажи квартиры, из-за которых сделка может считаться недействительной. На деле таких возможных ошибок большое множество и далеко не все знают о них в процессе покупки квартиры. В таком случае оформление договора на случай потери титула является идеальным вариантом обезопасить себя.
2. Случаи мошенничества. С каждым годом количество мошеннических схем, связанных с продажей квартир, увеличивается, и чтобы не остаться на улице в случае чего, необходимо оформить титульное страхование. Ведь никогда заранее не знаешь, чем может обернуться покупка недвижимости.
3. Права на собственность жилплощади посторонних лиц, о которых продавец умолчал при продаже квартиры. Эти лица могут объявиться в любой момент и заявить свое право на недвижимость, и если они будут законны, то покупатель просто останется без квартиры. Но и в этом случае на помощь может прийти оформление договора на случай потери титула. В случае решения суда об утрате квартиры, хозяин квартиры получит от СК полную компенсацию его уже бывшего имущества, покупка которого являлась незаконной по тем или иным обстоятельствам.

Стоит отметить, что титульное страхование актуально не только для приобретения жилого имущества, можно также застраховать нежилое имущество, или даже земельный участок.

Как формируется стоимость страховки в ТОП-5 страховых

Стоимость страховки зависит от множества факторов, которые включают в себя стоимость имущества, длительность обслуживания, риски потери права собственности и т.д.

Стоимость страховки в ТОП-5 страховых компаний формируется по следующим данным:

Онлайн-калькулятор

Для расчета стоимости страховки по ипотеке с учетом риска «Титульное страхование недвижимости» рекомендуем заполнить поля на нашем калькуляторе. В формтае онлайн вы сможете определить стоимость полиса страхования титула, а также оформить его без посещения офиса.

Что нужно учесть при заключении договора

При оформлении договора необходимо учитывать множество нюансов и тонкостей, благодаря которым можно избавиться от лишних навязываемых услуг. При этом стоит учитывать, что инвестиции, потраченные на содержание страховки обязательно помогут страхователю, но только в случае обращения в установленный период по ипотечным инвестиционным основаниям.

Гражданам следует обратить внимание на:

1. Размер ежегодных выплат страховщику;
2. Особенности предоставления страховых средств;
3. Возникновение страховых случаев;
4. Возможные причины отказа;
5. Сроки предоставления выплаты;
6. Необходимые документы.

Рекомендации заемщикам

Страхование – хороший способ снизить финансовые риски при наступлении непредвиденных ситуаций. Ипотека – долгосрочный кредит, и, хотя переплата за страховку на всем сроке выглядит достаточно существенной, имеет смысл не отказываться от дополнительных ее видов, выбрав оптимальное предложение из имеющихся.

Хотя большинство банков предлагают застраховать кредит в собственной страховой компании, у клиентов, как правило, есть возможность выбора между несколькими страховщиками, аккредитованными данным банком. Следует изучить предложения и тарифы страховщиков, чтобы выбрать самый выгодный, — возможно, альтернатива окажется дешевле.

Если на сайте компании есть калькулятор, следует произвести предварительный расчет, чтобы оценить финансовую сторону вопроса.

Следует также произвести некоторые расчеты на перспективу, изучив предложения страховщиков в контексте бонусов за переход к ним от других компаний. Возможно, в будущем это окажется выгодно.

Крайне важно тщательно изучить договор, особенно в разделе перечня страховых случаев и порядка возмещения, чтобы четко понимать, на какие случаи распространяется полис, и как следует действовать. Если речь идет о покупке вторичного жилья, желательно оформить защиту титула на 3 года, это позволит минимизировать убытки, если сделка по какой-то причине будет признана недействительной

Если речь идет о покупке вторичного жилья, желательно оформить защиту титула на 3 года, это позволит минимизировать убытки, если сделка по какой-то причине будет признана недействительной.

Что такое ипотечное страхование?

Обратившись в банк за оформлением ипотеки, каждый заемщик столкнется с необходимостью покупки страхового полиса. Согласно с Федеральным Законом №102 (июль 1998 года) «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обязательным условием оформления ипотечного кредита является страхование залоговой недвижимости. Это означает, что закон требует застраховать квартиру, дом или другой объект недвижимости, на который заемщик берет ипотечный кредит, на случай необратимого повреждения, несчастных случаев и противоправных действий со стороны третьих лиц. Это необходимо в первую очередь в связи с тем, что на весь срок погашения ипотеки объект недвижимости хоть и является собственностью заемщика, но одновременно выступает и залогом для банка.

Иногда банк может потребовать дополнительно застраховать жизнь и здоровье кредитуемого лица, что станет гарантией погашения долга, в случае если заемщик утратит трудоспособность или погибнет. Также отдельными видами необязательного ипотечного страхования считаются страхование титула и страхование ответственности заемщика. Несмотря на то что эти виды ипотечной страховки не предусмотрены законодательством как обязательные, в случае отказа от их оформления, банк может повысить процентную ставку по кредиту или отказать заемщику в выдаче ипотеки без объяснения причин.

В связи с тем, что страхование недвижимости, жизни и здоровья, титула и обязательств заемщика требует от клиента банка оплаты страхового взноса, многие считают, что это выгодно только кредитной организации, которая стремится понизить свои риски и «вытянуть» побольше денег из клиентов. На самом деле, страховка выступает гарантией безопасности для обеих сторон кредитного договора. Например, если квартира, приобретенная в ипотеку, сгорела в результате пожара, а выплаты рассчитаны еще на 15 лет, в случае правильного оформления страхового полиса на недвижимость, страховая компания полностью погасит оставшийся долг заемщика перед банком, избавив его от обременительных обязательств. Если речь идет о страховании жизни и здоровья, клиент таким образом может обезопасить своих родных, на которых будет возложено кредитное бремя после его смерти или в результате тяжелой болезни. Все расходы на погашение долга в этом случае будут переложены на страховщиков, а квартира, приобретенная в ипотеку, достанется родным заемщика без дополнительных вложений.

Именно поэтому отказываться от не обязательных видов страхования не всегда оправдано. Иногда следует подумать на шаг вперед и обезопасить себя и своих близких от непредвиденных обстоятельств и форс-мажоров.

Страхование недвижимости

Если клиент не выполняет своих обязательств перед банком, залоговая недвижимость переходит в собственность кредитной организации и реализуется в счет уплаты долга заемщика. Если квартира или дом повреждены пожаром, разрушены землетрясением или затоплены, реализовать их по рыночной стоимости не удастся, а значит, банк теряет гарантии погашения кредита. Оформление обязательного страхования недвижимости в этом случае предполагает, что ипотеку вместо заемщика погасит страховая компания. Это, как уже упоминалось, выгодно и самому заемщику, который полностью или частично освобождается от своих финансовых обязательств перед банком.

Страхование недвижимости предполагает следующие страховые случаи:

• пожары и взрывы бытового газа;
• затопление грунтовыми водами;
• стихийные бедствия;
• аварии канализационной и водопроводной систем;
• преступная деятельность третьих лиц;
• повреждение в результате наезда транспорта или падения строительной техники;
• падение на объект недвижимости воздушного транспорта;
• вандализм.

Этот список может быть расширен по желанию заемщика, так как каждый страховой договор заключается по индивидуальной схеме. Большинство страховых компаний не страхуют недвижимость на случай повреждения в результате массовых погромов и уличных беспорядков, военных действий и ядерных взрывов.

Цена обязательного страхового полиса на недвижимость при оформлении ипотеки составляет от 0,8 до 1,5% от стоимости приобретаемой квартиры. Обычно ежегодная сумма страхового взноса примерно равно одному ежемесячному платежу. Оплачивается она один раз в год, однако в некоторых случаях страховые компании допускают возможность оплачивать страховку поквартально.