Считаются ли работники застрахованными лицами?
Согласно федеральному закону касаемо обязательного социального страхования от всевозможных несчастных случаев в ходе производственной деятельности, а также профзаболеваний, они, безусловно, признаются застрахованными лицами.
Работникам предусмотрены следующие выплаты по страховому случаю на производстве:
- Пособие, компенсирующее временную нетрудоспособность по причине несчастного случая в ходе производственной деятельности (в ситуации, когда оно задерживается работодателем больше чем на месяц, пострадавший имеет право после подачи заявления получить его в российском региональном отделении ФСС).
- Ежемесячные выплаты (страховые).
- Единовременная выплата (страховая).
- Компенсация всех дополнительных расходов (на социальную, медицинскую и профессиональную реабилитацию).
Основание выдачи первого вида пособия – больничный лист. Вышеперечисленные выплаты по страховым случаям на производстве должны исполняться работодателем надлежащим образом (в полном объеме и в назначенный срок).
«Уменьшение неустойки»
Это статья Гражданского Кодекса (333-я). Рассмотрение страхового случая (касаемо перехода кредита от умершего заемщика к наследникам) в данном аспекте открывает ряд возможностей. Во-первых, банк имеет право пойти навстречу (уменьшить либо аннулировать штрафы) посредством заключения мирового соглашения, если наследник не пытается оспорить долг и готов его полностью погасить.
Во-вторых, наследник может апеллировать тем, что просрочка – не небрежность новоиспеченного должника, а следствие непредвиденных обстоятельств (кончины первоначального заемщика). Наследник мог и не быть проинформирован касаемо этого момента. В-третьих, он имеет право нотариально оформить отказ от причитающегося наследства.
Литература
- Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. М., 2007.
- Дедиков С.В., Клоченко Л.Н. Договоры имущественного страхования: гражданско-правовой аспект: Методическое пособие: В 2 т. Т. 1, кн. 1. М., 2007.
- Страхование ответственности: правовое сопровождение, андеррайтинг, маркетинг: Практическое пособие / Под общей редакцией С.В. Дедикова. М., 2011.
- Теория и практика страхования: Учебное пособие. М., 2003.
- Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2002.
- Фогельсон Ю.Б. Страховое право. Теоретические основы и практика применения. М., 2012.
- Худяков А.И. Страховое право. СПб., 2004.
- Худяков А.И. Теория страхования. М., 2010.
А.П.Лебединов
Заместитель директора
Центр страховых программ
ОАО СК «Альянс»
Что представляет собой стоимостное выражение ущерба в рамках рассматриваемого случая?
Это стоимость обесцененного либо утраченного имущества (его части), которая определена посредством страховой оценки. Величина страхового возмещения устанавливается на основе рассчитанного ранее ущерба, а также с учетом условий страхового договора, и представляет собой либо часть, либо полную сумму ущерба, которая предназначена к выдаче страхователю, согласно его условиям.
В случае пропорционального страхования (на частичную страховую стоимость либо недострахование) причитающееся возмещение выплачивается в соответствующей пропорции (в отношении страховой суммы к величине ее стоимости). Проще говоря, это часть ущерба, фактически причиненного имуществу, за нее страхователь заплатил соответствующие взносы.
Оформление страховых случаев по системе первого риска чаще остальных применяется в реальной жизни, клиенту по ней возмещается нанесенный ущерб величиной, не превышающей определенной страховой суммы, на основании которой данный участник фактически заплатил страховые взносы. Если убытки меньше установленной страховой суммы, то договор продолжает реализовываться в рамках ее оставшейся части.
Страховой случай в законе
Определение страховому случаю дает ст. 9 ФЗ РФ № 4051-1 от 27.11.1992. Здесь четко сказано, что страховым случаем должно признаваться уже свершившееся событие, предусмотренное именно договором страхования либо действующим законом. По факту его наступления страховщик должен произвести страховую выплату клиенту. Последним может являться страхователь, застрахованное лицо либо выгодоприобретатель, а также прочие третьи лица.
Это не единственный применяемый сегодня нормативно-правовой акт. Отношения двух сторон (страховщика, страхователя) регулируют разные законы. Среди них следует выделить:
- ФЗ РФ № 177 от 23.12.2003 (страхование банковских вкладов).
- ФЗ РФ № 326 от 29.11.2010 (ОМС в РФ).
- ФЗ РФ № 40 от 25.04.2002 (страхование гражданской ответственности владельцев ТС — транспортных средств).
Страховое событие представлено в ст. 9 ФЗ РФ № 4051-1 как страховой риск и характеризуется непроизвольностью, вероятностью совершения. Говоря о нем, подразумевают возможность причинения вреда, ущерба. На случай такого события и заключают договор страхования.
Опасные производственные объекты
Порядок и условия получения страховых выплат:
Страховым случаем является наступление гражданской ответственности страхователя (владельца опасного производственного объекта) по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим в период действия договора обязательного страхования, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату потерпевшим.
Событие признается страховым случаем, если:
- причинение вреда потерпевшим явилось следствием аварии на опасном объекте, произошедшей в период действия договора обязательного страхования;
- авария на опасном производственном объекте, повлекшая причинение вреда, имела место на опасном производственном объекте или на технических устройствах и сооружениях, относящихся к гидротехническому сооружению.
При наступлении страхового случая потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении причиненного вреда. Соответствующее заявление потерпевшего направляется страховщику вместе с документами, подтверждающими причинение вреда и его размер. Перечень указанных документов определяется правилами обязательного страхования. При этом потерпевший обязан сообщить страховщику в соответствии с условиями правил обязательного страхования свои персональные данные, необходимые для осуществления страховой выплаты.
Страховая выплата производится страховщиком на основании документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, установленных Правилами обязательного страхования, а также в соответствии с нормативами, установленными Правилами обязательного страхования. Потерпевший (представитель потерпевшего) и (или) страхователь представляют страховщику оригиналы документов с копиями, которые могут быть заверены страховщиком, или копии документов, заверенные в установленном порядке.
Для подтверждения оплаты приобретенных товаров, выполненных работ и (или) оказанных услуг страховщику представляются оригиналы документов.
После получения акта о причинах и об обстоятельствах аварии, заявления потерпевшего и документов, подтверждающих причинение вреда и его размер, страховщиком в течение 20 рабочих дней составляется страховой акт.
В течение 25 рабочих дней со дня установления причин аварии в соответствии с законодательством Российской Федерации и получения заявления потерпевшего о страховой выплате, документов, подтверждающих причинение вреда и его размер, страховщик обязан осуществить страховую выплату потерпевшему или направить лицу, обратившемуся с заявлением о страховой выплате, страховой акт, содержащий мотивированный отказ в страховой выплате.
Ответы знатоков
марина юсупова:
Самоубийство не является страховым случаем в соответствии с правилами страхования. При установлении данной причины смерти в получении страховки однозначно откажут.
Марина Нургалиева:
нет
михаил:
конечно нет.. . если бы так было то население россии сократилось бы в разы….
Пользователь удален:
ну я о том же самом и думаю…. надеюсь платят …) хотя если причинить вред самому себе то это суицид а контракте указано что за суицид ответственности не несёт страховая компания.. . хэх а жаль… .но если что то узнаешь просто сообщи и мне)
ЮА Гарант:
а что все так плохо???? но к сожалению эти вы семье не поможете. денего не выплатят
Марусель:
думаю, что шансов нет…
Валентина Заблоцкая:
Вот я думаю, что человек с нормальной психикой такие вопросы задавать не будет. Так что выбросьте из головы все лишнее, живите и наслаждайтесь жизнью.
анна сидельникова:
Нет, не выплатят. Это суецид, от этого не страхуют!
Леди:
Страховки только от НЕСЧАСТНЫХ случаев. Самоубийство будет доказано медиками. Страховщики не дураки!
Neznakomec:
Если в договоре страхования предусмотреть самоубийство в качестве страхового случая, то да.
Кошечка:
Я думаю не выплатят.. . Страховщики не дураки, в страховке будут указаны пункты, в каких случаях выплачивается страховка. Самоубийство явно не входит в этот пунктик. Есть другой вариант….
Voldemar Krok:
Нет! В договоре оговорены ВСЕ страховые случаи, где нет строки СУИЦИД.
Валентина:
Нет не выплатят, так как суицид не является страховым случаем.
Андрей Жемков:
Есть же специальная норма в ГК РФ.
Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица 3. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
В силу императивного предписания ГК смерть застрахованного лица в результате самоубийства при условии, если договор страхования к этому времени действовал уже не менее двух лет, будет являться страховым событием, даже если в договоре будет указание на исключение подобного события из перечня страховых случаев. По указанной причине такое условие договора не будет действовать как противоречащее ГК.
При этом не имеют значения мотивы самоубийства: совершено ли оно из желания покончить с жизнью или же самоубийца осознанно пошел на это в целях улучшения материального положения своих родственников за счет получения страховой суммы. Отметим, что такое же правило было предусмотрено ГК РСФСР 1922 г. Принято оно и в зарубежной практике.
Владимир Дворянинов:
Суицид признается страховым через 2 года после подписания договора
Мегалит, ПК:
Всегда можно заказать самого себя
Суринский Дмитрий:
ОСАГО подразумевает оплату ущерба, который в результате действий был причинен чужому транспортному средству, имуществу и здоровью других потерпевших.
Что такое страховой случай? При наступлении какого события страховая компания должна компенсировать ущерб?
Страховым случаем признается причинение в результате дорожно-транспортного происшествия в период действия договора обязательного страхования владельцем транспортного средства вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату. Дорожно-транспортным происшествием является событие, произошедшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или ранены люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы либо причинен иной материальный ущерб. Положения Правил, регламентирующие поведение участников дорожно-транспортного происшествия, применяются также в случаях причинения вреда потерпевшим при использовании транспортного средства на прилегающих к дорогам территориях.
т. е. согласно этого страховая компания ОСАГО виновника обязана компенсировать причененный ущерб вашему имуществу путем выплаты компенсации или замены, ремонта этих ворот.
МАКС:
если были застрахованы то да, а так только через суд
Виталий:
Страховая компания нет, а лицо повредившее ворода да, но через суд.
Серж Дж:
А какое отношение, страховая имеет к гаражу и его воротам !
ольгa хлeбниковa:
Конечно, это является страховым случаем. Ответы
Подход, не требующий поиска «момента» наступления страхового случая
Поэтому более продуктивным представляется подход, предполагающий отсутствие необходимости заниматься поисками этого единого «момента», чтобы его сопоставить со сроком страхования. Вполне достаточно указать в договоре или правилах страхования, какое именно объективно имевшее место частное событие (может быть, даже несколько частных событий) — так сказать, «фаза» страхового случая — должно попасть в пределы срока действия договора страхования. На этом, в частности, и основан так называемый базис (claims-made policy), с применением которого и был заключен договор между страховщиком и ЗАО «И.». Ключевыми при этом являются два фактора: претензия (информация) в отношении каких-то обстоятельств, которые впоследствии могут привести к возникновению ответственности страхователя, должна быть впервые ему предъявлена (стать известна) и доведена до страховщика в течение срока действия договора страхования, а первичное действие страхователя, приведшее к причинению имущественного ущерба третьему лицу, должно было быть совершено не ранее установленного в договоре ретроактивного периода. В рассматриваемом случае именно это и имело место применительно к договору страхования 2005 г., в рамках которого страховщик произвел выплату возмещения.
При этом не оказалось ничего страшного в том, что формальная претензия регистратору (ЗАО «И.») со стороны эмитента (ОАО «О.») была направлена в порядке регресса только 17 мая 2011 г. Ибо определяющим здесь (и в аналогичных ситуациях) является не отыскание какого-то «момента» наступления страхового случая и его сопоставление со сроком действия договора, а проверка выполнения конкретного вышеуказанного набора условий, содержащихся в договоре, необходимого для признания события страховым случаем.
Сам же «момент» признания (установления) ответственности страхователя (застрахованного лица) совершенно не обязательно должен оказаться в пределах срока действия договора страхования.
Между тем с учетом рассмотренного в настоящей статье судебного дела приходится все-таки констатировать, что единое понимание такого подхода на сегодняшний день в отечественной практике (в т.ч. и правоприменительной), к сожалению, отсутствует.
Смерть заемщика в качестве страхового случая по кредиту
Согласно российскому гражданскому законодательству (ст. 1175), непогашенные долговые обязательства умершего заемщика переходят наследникам. В соответствии с вышеуказанной статьей, во-первых, они отвечают по ним исключительно в пределах перешедшего имущества. К примеру, если величина долга составляет 500 тыс. руб., а наследник получил лишь 200 тыс. руб., то его обязательства перед банком не могут превысить фактически перешедшей суммы.
Во-вторых, общая сумма долга, перешедшая к нескольким наследникам, по закону делится пропорционально полученным долям соответствующего наследства.
В-третьих, в случае обеспечения долга залогом (к примеру, в ситуации с автокредитом либо ипотекой) к наследникам переходит, помимо самого долга, предмет залога. Банк чаще всего легко одобряет решение о его продаже, при условии того, что необходимая для погашения кредита сумма будет незамедлительно направлена в банк. После погашения кредита наследники получают оставшуюся сумму (если таковая имеется).
В-четвертых, в ситуации, когда завещание сформировано в пользу несовершеннолетних граждан, исход таков, что они наравне с взрослыми наследниками приобретают долги умершего, которые выплачивают их законные представители (опекуны либо родители).
Признание случая страховым
Возникает вопрос: при каком условии событие могут признать страховым случаем. Когда негативное событие, зафиксированное договором, происходит, констатируют наступление страхового случая. У страховщика при этом возникают обязательства по выплате страхового возмещения.
Условный пример. Сгорел застрахованный дом. Пожар — страховое событие, дом — застрахованный объект. Случившийся пожар, из-за которого сгорел дом, означает наступление страхового случая.
Условия признания
Сам факт признания того либо иного случая страховым зависит от ряда условий. К ним относят следующее:
- свершившееся событие оговорено договором страхования;
- сам договор актуальный, его действие не приостановлено;
- случившееся вызвано непредвиденным стечением обстоятельств.
Все вполне прозрачно. Событий происходит много. Но лишь те из них, которые прописаны в договоре, признаются страховыми.
И еще один момент. Произошедшее должно быть действительно случайным, а не закономерным. Застраховаться от событий, которые заранее известны, априори невозможно.
Примеры из практики
Объяснить, какие события обычно признаются страховыми случаями, лучше всего на конкретных примерах.
Пример 1. На дороге произошло ДТП с участием двух автомобилей. Застрахованному ТС нанесен ущерб. Виновным оказался водитель второй машины, нарушивший п. 9.10 ПДД. ДТП и характер повреждений зафиксированы.
Владельцу пострадавшего автомобиля выплачено страховое возмещение. Его величина определена экспертами при оценке повреждений. Сумма выплаты — компенсация за восстановительный ремонт.
Пример 2. Водитель пытался припарковать автомобиль возле своего дома, не справился с управлением и заехал в водоем. Следствие полученных повреждений — полная конструктивная гибель автомобиля.
Страховое возмещение ему не выплатили, т. к. произошедшее событие не имеет признаков страхового случая, оговоренного договором. ТС страховали от повреждений, уничтожения из-за наезда, столкновения, возгорания в результате ДТП.
Как результат ДТП полученные повреждения не зафиксированы. Виноват сам владелец: именно из-за его действий произошло это событие. К тому же все происходило на частной территории, а не на дороге.
Какие случаи не признаются страховыми
С учетом условий и ограничений, предусмотренных договором, определяют, когда и какое событие не признается страховым случаем. Например, если автомобиль застрахован от угона, но поврежден при взрыве, причиненный ущерб не компенсируют. Случай не страховой, т. к. соглашение о нем никакой информации не содержит.
Стандартный договор включает общие правила, которые базируются на законодательных нормах. К ним относят следующие обстоятельства:
- В случившемся событии виновен страхователь, и его вина подтверждена документально. Доказана его халатность, осознанные действия, которые привели к ущербу.
- Он знал (должен был знать) о последствиях, причинах произошедшего события, мог их предотвратить, но не сделал этого.
- Установлено виновное лицо, и по закону именно оно должно возместить ущерб. Страховщик при этом вправе не платить страховое возмещение, но решение зависит от условий договора.
- Причиненный ущерб — следствие решения госорганов.
При наличии перечисленных обстоятельств компенсацию не выплатят, т. к. случаи не относят к страховым.
Виды страховых случаев
Принято выделять два основных типа страхования: добровольное и обязательное. Этому процессу подлежат все известные материальные блага, находящиеся в рамках гражданского оборота (совокупности сделок, заключаемых контрагентами, основанием которых всегда выступают обязательственные отношения). Но защитных мер касаемо незаконных действий определенно не существует.
Страховые случаи можно дифференцировать относительно отрасли страхования, а именно:
- Имущественные (защита материальных ценностей, например, ущерб транспортному средству либо строениям, неурожайный год и т. д.).
- Страхование ответственности (сюда включен самый обширный перечень страховых случаев, оформляются которые чаще всего ЧП и ЮЛ, например, компенсация в случае, если страхователь не исполнил своих обязанностей по договору поставки продукции либо в срок не погасил кредит и др.).
- Личные (защита от нетрудоспособности, несчастных случаев, вреда здоровью, жизни, к примеру, страхование детей дополнительной пенсией).
- Социальные (защита населения в ситуации ухудшения их финансового состояния, к примеру, выход на пенсию по выслуге лет либо по инвалидности, а также социальный страховой случай — потеря кормильца и др.).
- Страхование рисков предпринимателей (их защиты в случае потери доходов, неполучения прибыли, убытков и т. п.).
Последнее из вышеперечисленных – единственный шанс предпринимателей не потерять свой бизнес, особенно в сложившейся на сегодняшний день экономической ситуации в стране (крайне нестабильной, в частности, относительно потребительского спроса).
При заключении договора на все виды страховых случаев страхователь обязан компенсировать потери, возникшие ввиду непредвиденных обстоятельств в деятельности предпринимателя.
Примером страхового случая может быть банкротство контрагента (данного случая опасаются чаще всего предприниматели). В аграрном секторе, как правило, страхуются от возможной засухи либо непрогнозируемого наводнения. А при выезде за границу страховка помогает без труда покрыть все расходы, которые связаны с затратами на лечение преимущественно экзотических заболеваний.
Перечень документов, подтверждающих факт наступления страховых случаев и их идентификацию условиям страхования
Основание для осуществления выплаты положенного страхового возмещения — наступление страховых случаев, соответствующих договору страхования. Их наступление, а также идентификация условиям страхования в дальнейшем подтверждается следующими документами:
- заявлением страхователя касаемо наступления страхового случая;
- списком уничтоженного, либо похищенного, либо повреждённого имущества;
- специальным страховым актом об уничтожении (повреждении либо хищении) имущества.
Последний документ из вышеуказанных обязательно оформляется в соответствии с правилами страхования. Он подтверждает сам факт, обстоятельства и причины страхового случая. Исключительно на его основании может быть исчислена сума ущерба, нанесенного имуществу страхователя, рассчитана величина положенного страхового возмещения, а также установлено право страхователя относительно его получения.
Лучшие ответы
Nikita:
Я не уверен, но вроде не вернут, узнай просто в магазине
Good Boy:
Не гарантийный
IREN ORLOVA:
Нет, уронила в воду не гарантийный случай)))) Проверено.
Лич:
нет. нанесено механическое повреждение по твоей вине.
alex:
не надо путать теплое с мяхкимгарантийный случай и страховой случай. это разные вещи.
Иван Иванов:
не гарантийный случай
Любимка Любимова:
Откажут, на основании того, что Вы совершили это преднамеренно, сами спровоцировали данный случай. По страховке. Аккуратнее будьте.
Роман Франкевич:
Через суд можно попробовать доказать, что это гарантийный случай. По факту, случай непреднамеренный и не явл. повреждением сантехники или водопровода, не связан с проникновением в квартиру. Юридически — правда на твоей стороне. Фактически — надо доказать.
ИП Иксанова:
Вам вернули стаховку?
Получение компенсации
После поступления заявления и документов страховщик устанавливает факт, причины, обстоятельства произошедшего события. Затем определяет сумму ущерба, при наличии оснований — составляет акт. Все это он делает с учетом условий, прописанных в договоре страхования.
Срок рассмотрения документов обычно прописывается в договоре. Он может длиться от 10 до 30 дней. Страховщик принимает одно из решений:
- о признании (непризнании) случая страховым;
- об отказе в страховом возмещении.
При положительном решении заявитель получает компенсацию. Способ получения обычно указывается им же в заявлении. По желанию клиента деньги могут перечислить на счет или выдать через кассу.
Что делать, если страховая отказывает
Отказ в страховой выплате всегда оформляется письменно, с обоснованием
Следует обратить внимание на причину отказа и ссылку на нормативно-правовой акт, который подтверждает ее законность. Если отказано необоснованно, страхователь может попытаться урегулировать спорную ситуацию в досудебном порядке
Для этого нужно:
- Написать претензию страховщику. В ней указать на незаконность причины отказа, попросить пересмотреть документы и выплатить страховое возмещение.
- Дождаться письменного ответа от страховщика на поданную претензию.
- При получении отказа на претензию — обратиться с иском в суд, приобщив к общему пакету документов оба отказа.
Обращение в суд — крайняя мера. К ней следует прибегать, когда досудебным порядком уладить спор не удалось, а также если отказ действительно неправомерен и имеются весомые доказательства.
Где смотреть страховые случаи
Сведения о страховых случаях содержат правила страхования, в рамках которых заключается договор. Данные правила — главный рабочий документ, разработанный страховщиком самостоятельно. Страхователь вправе ознакомиться с ним до заключения договора. Между тем страховщик может придерживаться их и отступать от них.
Следует обратить внимание на многочисленность видов страховых случаев. Так, согласно ст
3 ФЗ РФ № 326 совершившимся событием может быть травма, болезнь, мероприятия профилактического характера. Если страховой случай наступил при данных обстоятельствах, предоставляется и оплачивается необходимая медпомощь.
Как гласит ст. 3 ФЗ РФ № 177, страховым случаем признается отзыв либо аннулирование лицензии у банка. Еще одно событие — введение моратория на погашение требований кредиторов банка. Вкладчикам при этом выплачивают страховое возмещение.
Гражданская ответственность владельца ТС наступает при нанесении вреда здоровью, жизни, имуществу пострадавшего лица. Об этом свидетельствует ст. 1 ФЗ РФ № 40. Страховщик в подобных ситуациях обеспечивает страховое возмещение.
