Программа рефинансирования потребительских и ипотечных кредитов

Рефинансирование выгодно банкам

Следует понимать, что перекредитование – это не благотворительность. Банкиры предоставляют эту услугу, имея свой интерес. Заключается он в следующих преимуществах:

1. Переманивание платежеспособных клиентов к себе. Банки редко рефинансируют свои же кредиты. Чаще всего услуга предоставляется добросовестным клиентам других банков.
2. Ставка по рефинансированию хоть и ниже, но она не нулевая. Свои 10–15% банк заработает.
3. Расширение клиентской базы. Новым заемщикам в будущем можно продать другие услуги банка.

Именно в этих нюансах кроется выгода банка от рефинансирования кредитов. Но это не отменяет преимуществ для клиентов

Важно лишь правильно рассчитать потенциальную выгоду и воспользоваться максимально хорошими условиями, тщательно изучив предложения банков

Программы рефинансирования потребительских кредитов

Все программы рефинансирования кредитов можно разделить на две основные части:

• рефинансирование потребительских кредитов;
• рефинансирование ипотеки.

Ко второму типу займов в банках относятся более щепетильно, но рассмотрим кредит на выплату потребительского кредита. Сначала необходимо понять, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита. Обычно не рекомендуется заключать сделку, если новый банк предлагает кредит с процентной ставкой ниже на 1-1,5%, поскольку это попросту невыгодно и в итоге вы потеряете больше денег, чем сэкономили. Особенно это касается клиентов с неидеальной кредитной историей. Процентная ставка для них всегда выше стандартной.

В связи с кризисом некоторые банки перестали оказывать услуги рефинансирования, тогда как такие гиганты как Сбербанк, Росбанк, Газпромбанк от данной услуги отказываться не собираются и активно ее развивают. Решает только каждый клиент, где лучше оформить рефинансирование потребительского кредита. Банк, поскольку это в его интересах, старается разработать максимально выгодные программы.

Перед окончательным выбором организации рекомендуется ознакомится со программами и подобрать ту из них, которая наиболее соответствует вашим требованиям.

Стандартная программа предусматривает общую стоимость потребительских кредитов, подлежащих рефинансированию до 1 млн., взятых не менее чем на полгода. При это не менее 3 месяцев должно оставаться до конца выплат.

Какую помощь предлагает государство?

• Оказание помощи гражданам, которые оформили ипотечный кредит и оказались в сложной материальной ситуации.
• Погашение расходов (и убытков) банкам при реструктуризации ипотечных договоров.

Предусмотрено два варианта участия в госпрограмме:

1. Конкретно рефинансирование, т.е., погашение займа благодаря заключению нового договора.
2. Реструктуризация ипотечного договора в том же банке, где он был оформлен. Условия кредитования изменяются в более выгодную сторону для заемщика.

Все возможные программы рефинансирования ипотеки с государственной поддержкой можно выделить следующим образом:

• Снижение процентной ставки (разницу оплатит государство).
• Изменение размера ежемесячных платежей (в сторону уменьшения).
• Изменение срока выплаты текущего займа.
• Возможность отсрочки платежей (до 18 месяцев).
• Замена валютного займа на кредит в рублях.

Как рефинансировать ипотеку под 6 процентов в Сбербанке в 2020 году

Несмотря на то, что Сбербанк снизил ставки по рефинансированию ипотеки, до заветных 6% они все же не дотягивают. Самая низкая ставка доступна семьям при рождении второго ребенка и для многодетных семей.

Основные условия рефинансирования ипотеки в Сбербанке под 6 процентов за второго и третьего ребенка:

1. Программа действует с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года. Ее можно пролонгировать до 31 марта 2025 года, если второй (или последующие) ребенок родился в семье в период с 1 июля 2022 года по 31 декабря 2022 года.
2. Максимальный срок действия сниженной ставки – 8 лет. Три года при рождении второго ребенка, и добавляется 5 лет при появлении третьего. Льготам и субсидиям на ипотеку мы посвятили отдельный материал.
3. Под программу подходит только ипотека на жилье в новостройках или в процессе строительства.
4. Стоимость недвижимости до 12 млн. рублей – для Москвы и Санкт-Петербурга. Для иных регионов – до 6 млн.
5. Страхование жизни и здоровья – обязательный пункт. Делается непосредственно перед рефинансированием.
6. Договор кредитования оформлен не ранее 1 января 2018 года, а рефинансирования – не ранее 1 августа того же года.
7. Рефинансирование возможно при условии, если второй и третий малыш появились в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года.
8. Дети должны иметь гражданство Российской Федерации.
9. По рефинансируемой ипотеке отсутствуют просрочки.

Алгоритм действия заемщика:

1. Подготовить полный пакет документов, дополнив его свидетельством о рождении детей в период с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года.
2. Обратиться в Сбербанк для оформления заявления на рефинансирование по льготной программе.
3. Рассмотрение заявки занимает 5-10 дней. В случае отказа по причине, не касающейся кредитной истории заемщика, необходимо потребовать письменное подтверждение с обоснованием и направить его в вышестоящие инстанции.

Возможности господдержки в перекредитовании

Рефинансирование ипотечных программ с государственной поддержкой не только возможно, но и выгодно как заемщику, так и банку.

Банки ведь абсолютно ничего не теряют, просто они получают в этом случае свою прибыль из двух источников. Министерством финансов утвержден список банков, которые предоставляют субсидии при соблюдении следующих условий:

• Текущий ипотечный заем был оформлен до 1 января 2018 года.
• Приобретаться жилье должно на первичном рынке (в новых или строящихся домах).
• Размер заемных средств не должен превышать 80% от стоимости жилья.

Выплаченная часть ипотеки при рефинансировании в расчет не берется.

При рождении детей

При рождении второго и третьего ребенка в течение периода действия программы (с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года) при проведении рефинансирования процентная ставка снизится до 6%.

Для многодетных и молодых семей

Для молодых (возраст не превышает 35 лет) и многодетных семей возможно:

• Оформить кредитные каникулы (до 3 лет), что означает ежемесячную оплату процентов, а основной долг не погашается в этот период.
• Если была оформлена льготная ипотека (на второго ребенка) и до конца 2022 года в семье родится третий ребенок, то при рефинансировании субсидирование будет продлено до 5 лет.

Более полную информацию о рефинансировании ипотеки молодым и многодетным семьям вы найдете в нашем материале.

Как и на каких условиях можно получить

Рефинансировать можно практически все виды кредитов:

• потребительские (включая овердрафт, рассрочки и кредитные карты);
• бизнес-кредиты;
• автокредиты;
• ипотеку.

Основные условия получения – отсутствие просроченной задолженности, хорошая кредитная история, регулярный доход. Процедура оформления проста. Клиент собирает всю информацию о своих текущих кредитах. Затем подает заявку в выбранный банк для получения рефинансирования. После рассмотрения и одобрения заявки, новый кредит направляется на погашение старых. Клиент подтверждает их погашение и начинает гасить задолженность на новых условиях.

Какие банки делают комплексное рефинансирование?

Комплексным рефинансированием занимаются только крупные банки, в линейке которых предлагается и ипотека, и различные виды потребительского кредитования.

Лучшие условия на сегодняшний день предлагают:

Банк

Ставка

Сумма

Ставкаот 12.9%

Суммадо 3 000 000 ₽

Отправить заявку

Ставкаот 11.5%

Суммадо 3 000 000 ₽

Отправить заявку

Ставкаот 12%

Суммадо 2 000 000 ₽

Отправить заявку

Ставкаот 10.9%

Суммадо 1 000 000 ₽

Отправить заявку

Ставкаот 10.5%

Суммадо 700 000 ₽

Отправить заявку

В перечисленных организациях – самые лояльные условия перевода кредитов, низкие ставки и возможность получить дополнительные средства при объединении кредитов.

Какие кредиты можно рефинансировать

Главным достоинством услуги является то, что с ее помощью можно решить многие финансовые вопросы. Рефинансировать можно как ипотечный заем, так и следующие кредиты, предоставленные иными организациями:

• потребительские;
• автокредиты;
• задолженности по кредитным и дебетовым картам.

В случае ипотеки требуется наличие обеспечения по займу. В качестве залога могут выступать следующие объекты:

• квартира или жилое помещение в здании;
• жилой дом;
• комната в общежитии или коммунальной квартире;
• часть квартиры или жилого дома;
• земельный участок с размещенным на нем жилым помещением.

Такой залог выступает гарантией выплаты с вашей стороны. При соблюдении всех условий ваше имущество и недвижимость останутся в вашем владении.

Требования к заемщикам и кредитам

Чтобы получить право на перекредитование ипотеки, вы должны отвечать следующим требованиям:

• быть старше 18-21 года к моменту предоставления кредита;
• быть не старше 65-75 лет к моменту возврата займа, поскольку срок выплаты должен приходиться на период трудоспособности заемщика;
• иметь рабочий стаж не меньше 6 месяцев (на актуальном месте работы) и не меньше года общего стажа рабочей деятельности за последние 5 лет (условия могут отличаться в разных организациях).

Рефинансируемая ипотека также должна соответствовать определенным критериям:

• отсутствуют просроченные задолженности;
• последние несколько месяцев выплаты были своевременными;
• соответствие срока действия кредита условиям банка;
• соответствие приемлемому для банка периоду окончания срока действия;
• кредит не подвергался реструктуризации за весь период его действия.

Условия и состав пакета необходимых документов может разниться в зависимости от условий, выдвигаемых выбранной вами финансовой организацией.

О чем важно помнить?

Если рассмотреть график платежей, станет заметно, что в первые годы ежемесячный платеж в основном состоит из процентов. Однако позднее это соотношение выравнивается. Рефинансируя имеющийся заем, вы начинаете все сначала. Поэтому лучше перекредитовать ипотеку в первой половине периода ее действия. Эта услуга не принесет финансовой выгоды, если вы выплатили большую часть задолженности.

Рефинансирование, несомненно, несет в себе ряд преимуществ

Важно помнить, что при повторном оформлении займа вам нужно будет собирать новый пакет документов, проводить повторную оценку имущества и, возможно, оплачивать комиссии со стороны финансовых или страховых компаний. Но при тщательном рассмотрении всех плюсов и минусов вы можете извлечь реальную пользу из такого финансового приема

Список банков, которые занимаются рефинансированием кредитов

На самом деле рефинансированием занимаются практически все банки. Другое дело, что сильно отличаются программы, с которыми они работают и условия проведения рефинансирования.

• Росбанк. По праву можно назвать основным игроком рынка рефинансирования. Работает с основными видами кредитов: потребительскими, ипотекой, автокредитами. Условия рефинансирования определяются индивидуально, в зависимости от того, к какой из 10 категорий клиентов вы относитесь, поэтому практически любой заемщик может выбрать подходящую программу.
• Сбербанк. Гораздо более простая система – всего 2 программы: ипотека (12,9%) и потребительский кредит (17%), но годовая ставка будет зависеть от разных факторов и определяется также индивидуально для каждого заявителя. Оформить рефинансирование в Сбербанке не так легко – там очень серьезно относятся к кредитным историям потенциальных клиентов и не оформляют рефинансирование с просрочкой и плохой кредитной историей.
• Банк Открытие. Предлагает рефинансирование только сотрудникам партнерских организаций, при этом процентная ставка определяется группой, к которой принадлежит клиент. Всего их три: А, Б, С.
• ВТБ. Ориентирован именно на рефинансирование. Специалисты банка тщательно разрабатывают эти программы, делая их максимально выгодными для заявителей. В отличие от предыдущей организации, ВТБ не рефинансирует кредиты, взятые в каком-либо из банков ВТБ группы. У желающего рефинансировать кредит в данном банке не должно быть задолженностей по выплатам в других банках, а оставшееся время выплат должно быть более 3 месяцев.

Это далеко не полный список банков, занимающихся рефинансированием кредитов. Только самые популярные и крупные из них. Поскольку бесплатный сыр бывает только в мышеловке, нужно понимать, что банк все равно хочет извлечь для себя выгоду, поэтому рекомендуется тщательно изучать условия каждой программы. Несмотря на то, что большая часть банков требует идеальную кредитную историю, можно найти предложения по рефинансированию с плохой кредитной историей, то на менее выгодных условиях.

В чем выгода перерасчета ипотеки

Перекредитование ипотеки под меньший процент влечет дополнительные издержки в виде оформления полиса страхования или расходов на регистрацию

Поэтому важно заранее просчитать собственную выгоду от рефинансирования

Три основных варианта, когда это становится выгодно:

1. Большое тело кредита. С учетом, что ставка снизится всего на 0,5-1%, переплата уменьшится в несколько раз за счет крупной суммы остатка.
2. Длительный срок кредита. В первую очередь выплачиваются проценты, а уже после «тело» кредита. Поэтому досрочное погашение у первичного займодателя выгодней на начальных этапах при длительном сроке.
3. Большая ставка по ипотеке. Даже 1% значительно уменьшает переплату.

Многие заемщики берут ипотечный кредит в другом банке, не принимая во внимание сопутствующие расходы, но именно они определяют экономию средств при рефинансировании. Таблица 2

Таблица 2.

Все данные в таблице приведены с учетом процентной ставки в 12,5% до рефинансирования ипотеки.

Расчеты можно произвести самостоятельно, учитывая условия своего ипотечного займа.

К примеру, по кредиту осталось выплатить 2 000 000 рублей в течение 10 лет. При рефинансировании в Сбербанке, процентная ставка по займу будет снижена на 2%. Экономия составит 19200 рублей за год и 192 тыс. за оставшийся срок.

Однако, в расчет не принимались расходы на страхование и оценку имущества. Взимаются они единоразово и составляют 26500.

Фактическая экономия при рефинансировании в Сбербанке составляет 165 500 рублей.

Преимущества для заемщика

Выгод от рефинансирования может быть несколько.

Во-первых, клиент объединяет все кредиты в один. Для владельцев 4–6 займов это ощутимое преимущество: можно платить одному банку, один раз в месяц.

Во-вторых, рефинансирование помогает сэкономить. Сейчас наблюдается тенденция к удешевлению банковских продуктов. И у заемщиков, взявших кредит 3–4 года назад, есть возможность «скинуть» 5–7%. Также есть возможность снизить ежемесячный платеж за счет увеличения периода действия договора.

Рассмотрим целесообразность рефинансирования на простом примере. Клиент имеет 2 кредита в банке «А» на общую сумму 150 000 рублей. Срок – 3 года. Годовая ставка – 20%. Выплатив третью часть кредита, клиент узнает, что банк «Б» предлагает перекредитоваться у него под 15% годовых. По оставшейся сумме ему надо выплатить:

• 30 000 – банку «А» по старым условиям;
• 22 500 – воспользовавшись программой перекредитования от банка «Б».

Также в 2019 году пользуется популярностью рефинансирование ипотеки. Связано это с колебаниями значения ключевой ставки Центрального банка. К примеру, в 2015 году этот показатель достигал 16,95%. В 2019 ставка опустилась до 7,75–7,25%. В связи с этим снизилась и стоимость ипотеки.

Не следует путать рефинансирование кредита с реструктуризацией. Цель последней – снизить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитования.

Ставки по рефинансированию ипотеки

Чтобы узнать информацию об актуальных программах, доступных в банках Российской Федерации, обратите внимание на раздел «Рефинансирование ипотеки». В представленной сводной таблице вы сможете ознакомиться с предложениями различных банков и подобрать оптимальные условия и процентные ставки, отвечающие вашей ситуации

Воспользуйтесь калькулятором ипотеки

Калькулятор

Тип платежей

Аннуитетные
Дифферинцированные

Стоимость квартиры

руб.

Первоначальный взнос

руб.

%

Процентная ставка

%

Срок кредита

лет

Тип платежей

Аннуитетные
Дифферинцированные

Сумма кредита

руб.

Процентная ставка

%

Срок кредита

лет

Возможности, которые открывает рефинансирование

Почему популярность рефинансирования ипотеки растет? Это связано с тем, что такой метод решения финансовых вопросов имеет следующие преимущества:

• возможность объединения всех кредитов (ипотечных и прочих) из разных банков в один;
• применяя вышеуказанный подход, вы избавляете себя от выплат в различные организации, решая все финансовые вопросы в одном месте;
• за счет подбора более выгодных условий вы снижаете общий размер платежа;
• вы можете также получить дополнительные средства для других личных нужд под небольшие проценты;
• все операции можно выполнять без запроса согласия от первичного кредитора.

Вы сохраняете чистую кредитную историю, избавляясь от задолженностей. Это обеспечивает вас правом в случае необходимости брать займы в дальнейшем без проблем

Чтобы воспользоваться всеми преимуществами рефинансирования, важно разобраться в том, какие займы можно подвергнуть этой процедуре и какие требования к ним выдвигаются

Что означает «рефинансировать льготный или социальный ипотечный кредит»?

В силу различных непредвиденных обстоятельств иногда бывает так, что семьи, оформившие льготный ипотечный заем, не справляются с его погашением. В помощь им государство на законодательном уровне частично берет на себя оплату расходов.

Рефинансирование социальной и льготной ипотеки означает получение нового кредита для погашения первого. Благодаря государственной поддержке гражданину при обращении в финансовое учреждение (свой банк или другой) предлагается изменить существенные условия ипотечного договора на более привлекательные.

Социальные и льготные ипотечные программы – это такие программы, которые разработаны специально для малообеспеченных слоев населения (в основе которых лежит возможность получения субсидии от государства).

Рефинансирование кредита – тонкости оформления

Процесс рефинансирования связан с выдачей нового кредита на измененных условиях. Переоформить можно один или несколько кредитов, выданных в различных банках. Деньги на руки заемщик обычно не получает – средства поступают на счет банков-кредиторов, где заключались соглашения.

В первую очередь рефинансирование интересно плательщику

Если новый банк предлагает ставку как минимум на 2% ниже, на программу стоит обратить внимание. Однако чтобы заявку одобрили лучшие банки, необходимо соблюдение следующих требований:

• Период выплат по кредиту от 6 месяцев;
• Крупная сумма долга перед первичным кредитором;
• Стабильный ежемесячный доход, трудоустройство.