Определение слова Ипотека

Процедура оформления

Чем созаемщик отличается от поручителя?

Если для оформления ипотеки у потенциального заемщика недостаточно собственных доходов, то вполне возможно привлечь созаемщика (обычно им становится второй супруг).

Созаемщик – это полноправный участник кредитного договора, который совместно с основным заемщиком берет на себя обязательства перед банком-кредитором по выплате полученного займа в полном объеме.

Поручитель – это человек, который обязуется выполнить обязательства заемщика перед банком, если тот нарушит исполнение договора. Эти обязательства оформляются специальным договором поручительства. Чаще всего наличие поручителя требуется, если у заемщика:

• Маленький трудовой стаж.
• Невысокий размер доходов.

Главное отличие между созаемщиком и поручителем состоит в том, что созаемщик (вместе с основным заемщиком) обязан регулярно вносить платежи по займу, а поручитель должен погашать задолженность только тогда, когда заемщик свои обязательства не выполняет.

Дают ли в декрете?

Оформить ипотеку, находясь в декретном отпуске, в принципе, возможно, но сделать будет это достаточно сложно. Можно обозначить подходящие условия:

• Наличие в собственности объекта ликвидной недвижимости, которую можно оформить в залог.
• Высокий доход у второго супруга.
• Наличие денежных средств, достаточных для внесения крупного первоначального взноса (50 – 70%).
• Наличие платежеспособного поручителя (с высоким доходом).

Условия одобрения заявки

Заявка на ипотеку будет одобрена при соблюдении следующих условий:

• Идеальный возраст потенциального заемщика – от 25 до 40 лет.
• Наличие гражданства РФ.
• Трудовой стаж должен быть не менее одного года (при этом не менее 6 месяцев – на последнем месте работы).
• Достаточно высокая платежеспособность (хорошо, если размер ежемесячного взноса не будет составлять более половины общего дохода семьи).
• Наличие пригодного для залога недвижимого имущества.
• Хорошая кредитная история.
• Наличие поручителей и созаемщиков.

Можно ли брать ипотечный кредит при наличии не погашенных долгов?

Если у потенциального заемщика имеются непогашенные потребительские кредиты, это может сыграть негативную роль в принятии решения банком (о предоставлении ипотеки). Можно попытаться рефинансировать эти займы в один или погасить их досрочно.

Про ипотеку при наличии других непогашенных займов читайте тут.

Причины отказа

Основные причины для отказа следующие:

• Плохая кредитная история.
• Предоставление поддельных документов.
• Недостаточный доход.
• Отсутствие средств для внесения первоначального взноса.
• Выбор неликвидной недвижимости (не удовлетворяющей требованиям банка).
• Трудовая нестабильность заемщика.

Когда может потребоваться помощь в получении?

Помощь в получении ипотеки может потребоваться в таких ситуациях:

• Плохая кредитная история.
• Отсутствие денег на первоначальный взнос.
• У потенциального заемщика нет официального трудоустройства.
• Невозможно подтвердить доход справкой по форме 2-НДФЛ.

Новости по теме

13 мая 2020 Думали, ниже уже не будет? Сбербанк ещё больше снижает ипотечные ставки

Сбербанк запускает акцию, которая делает ипотеку ещё выгоднее. При использовании сервиса «Электронная регистрация» ставка по ипотеке снижается на 0,3%. С учётом скидки при использовании сервиса «ДомКлик» от Сбербанка общее снижение процентов составит 0,8%.

09 мая 2020 Нефтяной оптимизм и кредитный пессимизм. Пресс-конференция главы ЦБ

8 мая Эльвира Набиуллина выступила с традиционным анализом ситуации в экономике из-за коронавируса.

08 мая 2020 Эксперты: экономику надо спасать льготной ипотекой на вторичку

Большинство льготных ипотечных программ с господдержкой нацелены на новостройки. Так власти помогают людям купить собственное жильё и одновременно поддерживают застройщиков. Вторичный рынок недвижимости остаётся без поддержки. Эксперты предлагают распространить льготные ипотечные программы на все виды жилья, иначе рынок недвижимости так и не поднимется.

Все новости банков

Социальная ипотека

Социальная ипотека – это не какой-то отдельный вид кредитования, а вся совокупность ипотечных программ с участием государства. Ее получателями становятся заемщики нескольких категорий:

• Официально признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий;
• Молодые специалисты;
• Молодые семьи;
• Работники социальной сферы;
• Военнослужащие и др.

Суть данного направления в том, что государство предоставляет указанным категориям целевые субсидии на покупку жилья. В реализации социальной ипотеки участвуют коммерческие банки. С помощью правительства они создают специальные варианты кредитования со сниженными процентами и длительными сроками возврата. В следующих разделах мы рассмотрим каждый вид льготного кредитования в отдельности.

Ипотека для молодой семьи

Наиболее распространенный вид социального кредитования, при котором государство предоставляет молодым супругам целевую субсидию на погашение части стоимости жилья. Данная программа действует до 2020 года. Участвовать в ней могут только те семьи, в которых возраст обоих супругов не больше 35 лет. Наличие детей или количество лет, прожитых в браке значения не имеют.

Чтобы принять участие в льготной ипотеке, молодые супруги оформляют статус нуждающихся в улучшении жилищных условий. Сделать это можно, обратившись в местный исполнительный орган с соответствующим заявлением и пакетом документов. Если муж или жена имеют в собственности любую недвижимость, они не убедят государство в том, что нуждаются в новом жилье.

После постановки на учет в данном качестве, супруги подают заявление в местную администрацию на получение государственной субсидии. Ее размер, как правило, «покрывает» до 30% стоимости жилья. Право на господдержку подтверждает специальный сертификат, который предъявляется в банк при оформлении ипотечного договора. Льготные займы в рамках указанной программы предоставляют не все банки. Их точный список можно узнать на официальном сайте программы по обеспечению жильем молодых семей.

Военная ипотека

Получить такой кредит могут только военнослужащие – участники накопительной ипотечной системы (НИС). Накопления должны осуществляться как минимум в течение 3 лет. Их средства аккумулируются на накопительных счетах специально созданного государственного учреждения «Росвоенипотека».

На сайте этой организации опубликован реестр участников НИС. Только они имеют право на получение льготного займа. Его особенность в том, что долг за заёмщика в полном объеме возвращает государство в лице Министерства обороны. Военнослужащий, получивший военную ипотеку, обязан служить родине в течение 20 лет. Если же он уволится до истечения этого срока, оставшуюся часть долга ему придется выплачивать за свой счет.

Ипотека для молодых специалистов

Данная линия кредитования разработана с целью поддержки молодых специалистов (медиков, педагогов, ученых) в приобретении вторичного и первичного жилья, а также в строительстве индивидуальных жилых домов. Ее участникам полагаются:

• Федеральные целевые субсидии, в размере 30% от стоимости приобретаемой недвижимости;
• Дополнительная финансовая поддержка на региональном уровне;
• Максимально сниженный размер первоначального взноса (до 10%).

Право на данные льготы имеют специалисты с высшим или средним профессиональным образованием, которые впервые устроились на работу по специальности в течение 12 месяцев после окончания учебы. Условием участия в программе является возраст гражданина – не старше 35 лет. Исключением признаются доктора наук. Их возраст не должен превышать 40 лет.

Что представляет собой ипотека?

Современное общество разделилось на два лагеря. Одни считают, что ипотека — это отличный способ приобретения собственного жилья, а вторые воспринимают её как кабалу или рабство.

Доля правды есть в каждом суждении. Для большинства людей накопить на собственную квартиру – непосильная задача. Несмотря на то, что современный рынок недвижимости стал доступнее, чем несколько лет назад, уровень цен на квартиры и частные дома остается велик. Именно поэтому от безысходности большинство идут на этот серьезный шаг – ипотечный кредит.

Что такое ипотека

Ипотечный кредит – покупка жилой или нежилой недвижимости за деньги, взятые в долг в банках под залог приобретенного имущества. Т.е. человек не является полноценным собственником, пока не погашен долг перед заимодателем. При длительной просрочке или отказе от погашения задолженности, банк в праве выставить недвижимость на аукцион и вернуть свои деньги за счет продажи имущества.

https://youtube.com/watch?v=Vg7U7KUb3ps

Плюсы и минусы ипотеки

У программы ипотечного кредитования есть свои преимущества и недостатки, которые стоит знать:

Плюсы:

• Доступный способ приобретения собственной жилплощади;
• Иметь в собственности свою квартиру надежнее, чем постоянно искать съемную.

Минусы:

• Высокая процентная ставка, следовательно, и большая переплата по кредиту;
• Большой первоначальный взнос;
• Риск потерять недвижимость;
• Вынужденный длительный срок кредитования;
• Сложность оформления.

Несмотря на то, что государство вынуждает снижать процентную ставку на ипотеку, она все равно остается высокой, по сравнению с зарубежными странами. Например, в Европе средняя процентная ставка равна 2-4% в год.

Многие люди не видят смысла брать ипотеку, ведь выплаты за съемную квартиру меньше, чем выплата по ипотечному кредиту. Они относительно правы, только остается момент, что квартира, приобретённая в кредит, в итоге станет вашей собственностью, а съемная жилплощадь нет.

Социальные программы

Чтобы сделать ипотеку более доступной, существует ряд программ, направленных на облегчение условий кредитования:

• Военная – предназначена для приобретения жилой недвижимости как на первичном, так и на вторичном рынке;
• Ипотека на строящуюся недвижимость;
• На строительство собственного дома;
• Ипотека вместе с «материнским капиталом»;
• На приобретение или строительство загородной недвижимости (дача);
• Рефинансирование – направлена на перенесение кредита от одного банка, в другой.

Если вы не подходите ни к одной категории заемщиков, возможно воспользоваться стандартным видом займа. Он предназначен для людей со средним ежемесячным доходом, размер которого минимум в два раза превышает сумму платежа.

Необходимые документы

Для успешного оформления ипотеки необходимо собрать обязательный список документов. Все копии должны быть выполнены по установленному стандарту:

• Заполненная анкета на получение ипотечного кредита;
• Оригинал и копии удостоверения подтверждающего личность заёмщика (паспорт);
• Свидетельство ИНН;
• СНИЛС (свидетельство обязательного государственного пенсионного страхования);
• Свидетельство о рождении детей (при их наличии);
• Документы, подтверждающие образование заемщика (аттестат, диплом и т.д.) – оригинал и копии;
• Для мужчин – копия военного билета или приписного свидетельства о постановке на воинский учет;
• Трудовая книжка;
• Справка, подтверждающая уровень дохода заемщика (2НДФЛ);
• Документы, подтверждающие финансовое состояние – документы на имущество (автотранспорт, недвижимость и т.д.), документы, подтверждающие наличие счетов или ценных бумаг.

Здесь приведен обширный список необходимой документации, но даже он может быть неполным. Каждый банк индивидуально подходит к перечню обязательных документов.

Если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, то документов понадобится в разы больше. Но шансы на одобрение выдачи кредита тоже возрастут.

https://youtube.com/watch?v=mJT0C9VKJ94

Критерии выбора ипотеки

Ипотечный кредит оформляется на длительный срок. Стоит грамотно подходить к выбору финансового учреждения и условий кредитования. Условия всех банков примерно одинаковы, но стоит внимательнее подходить к их рассмотрению.

Не стоит надеяться, что в одном банке будет сочетаться и низкая процентная ставка и небольшой первоначальный взнос. Обычно эти факторы взаимоисключающие. Низкая процентная ставка предоставляется при большом первоначальном взносе. В свою очередь небольшой первоначальный взнос возможен только при длительном периоде кредитования.

Брать ипотеку или жить на съемной квартире – индивидуальный выбор каждого. Подойдите грамотно к решению данной задачи, чтобы не пожалеть об этом в будущем.

Что такое «договор ипотеки» простыми словами

Договор ипотеки – это официальный документ, который подтверждает, что вы получили от банка средства, залогом возврата которых становится ваше имущество. Залоговое имущество – это не всегда жилье, которое вы приобретаете в кредит. Это может быть и недвижимость, которой уже владеете вы или ваши родственники.

Договор фиксирует условия заключения сделки между залогодателем (то есть физическим лицом, которое отдает свое имущество под залог банку) и залогодержателем (то есть кредитором, которым, как правило, является банк). А также отражает порядок погашения займа.

Совет: Внимательно читайте условия договора, ведь в некоторых случаях банк имеет право запретить залогодателю прописывать других людей в залоговой квартире, сдавать ее или проводить перепланировку. Лучше заранее знать о возможных «сюрпризах», чтобы случайно не нарушить условия соглашения.

Что представляет собой ипотека?

Термин «ипотека» появился в древней Греции в VI веке до нашей эры и означал обеспечение ответственности участками земли должника перед кредитором. Это была разновидность залога, остающегося в собственности должника. Недвижимое имущество под ипотекой стало подразумеваться позднее.

Ипотека в наше время

Ипотека с юридической точки зрения в наше время – это договор залога, по которому кредитор имеет право удовлетворить свои денежные требования из стоимости заложенного имущества, если должник не выполняет взятые на себя обязательства. В сфере жилья ипотека означает долгосрочное кредитование на приобретение квартиры.

Характерные черты ипотечного кредита

На рынке кредитования есть много предложений и ипотечных программ с разными условиями. Ими являются:

• Первоначальный взнос;
• Срок кредитования;
• Процентная ставка;
• Тип платежа.

Широкий диапазон параметров предоставления кредита дают возможность всем заемщикам выбрать наиболее выгодные условия договора. Ипотека с небольшим сроком выплат и меньшей процентной ставкой выгоднее той, что оформляется на длительное время или с более высокими процентами. Это правило ипотечного кредитования.

Выплаты долга могут быть аннуитетными или дифференцированными. В первом варианте платеж каждый месяц взимается одинаковый. При втором способе оплаты долга суммы постепенно уменьшаются. У обоих видов платежей есть преимущества и недостатки, но большинство банков применяют аннуитетный платеж.

https://youtube.com/watch?v=CyHJe_KtgqU

Кроме этого, банки предлагают клиентам выбрать валюту кредитования. На первый взгляд, по кредиту, взятому в евро или долларах, процент меньше. Но реальная стоимость у всех кредитов одинаковая, так как рассчитывается исходя из прогноза экономической ситуации в стране. Стоимость иностранной валюты часто меняется и потому специалисты не рекомендуют оформлять ипотеку в иностранной валюте. Сделать предсказание на долгосрочную перспективу на валютном рынке невозможно. И выигрыш, и проигрыш могут стать очень серьезными, а рисковать квартирой готовы не все.

Как выглядит на практике ипотека

Банк заключает с клиентом два договора: основной и дополнительный. По основному договору выдается кредит, а по дополнительному составляется договор об ипотеке и берется в залог недвижимое имущество стоимостью выше суммы предоставленного займа.

Имущество по закону РФ остается у заемщика, и он имеет право им не только владеть, но и пользоваться. Стать залогом может квартира, на приобретение которой берется заем или какая-то другая (в том числе дача, гараж или производственное здание предпринимателя). При возникновении задолженности у банка есть право реализовать заложенное имущество в счет погашения собственных затрат или переоформить его на себя.

Ипотечное кредитование помогает многим гражданам решить проблему жилья. Он работает таким образом:

1. Оформление кредитного договора.
2. Покупка жилья с использованием кредитных средств.
3. Заключение договора и его регистрация.
4. Внесение пометки о залоге в банке в свидетельство на право собственности.

Такой вариант устраивает обе стороны кредитного договора. Заемщик получает возможность купить недвижимость, а у банка есть обеспечение залогом в виде данной недвижимости, покрывающее риски кредита. Ипотечный кредит выгоднее необеспеченного займа наличными, так как сумма выдается большая, на длительный срок и с меньшими процентами.

Портрет заемщика

Ипотека по основанию может быть разной:

1. В силу договора;
2. В силу закона;
3. В силу судебного акта.

Законом предусмотрены первые два вида ипотеки. Ипотека в силу договора появляется после заключения между двумя сторонами соглашения. Это означает, что у кредитора есть преимущественное право удовлетворить свои денежные требования. Такая ипотека может возникнуть в любое время по желанию сторон договора.

https://youtube.com/watch?v=BYXX7BWM2Pk

На основании закона в обстоятельствах в отношении к определенному имуществу возникает ипотека в силу закона. Приобретенное право собственности на жилье с использованием денежных средств, предоставленных банком, означает возникновение ипотеки на это имущество в силу закона.

По требованию кредитора в отношении имущества должника на основании судебного акта появляется ипотека в силу судебного акта. Этот вид закреплен во французском судебном законодательстве.

Заемщик ипотечного кредита выступает не просто должником, а скорее партнером банка, участвуя в кредитной сделке на полных правах и с правильным представлением механизма ее работы. Именно поэтому слово «ипотека» прочно входит в нашу жизнь и становится все популярнее с каждым годом.

Перспективы и особенности в России

Ипотечное покрытие как вид обеспечения ценных бумаг широко распространено за границей. В нашей стране о подобном виде дохода населению малоизвестно, он недостаточно развит. Но у данного варианта инвестирования есть большие перспективы развития ввиду следующих обстоятельств:

1. Рост цен на недвижимое имущество. Если стоимость квадратного метра и снижается, то незначительно и в годовом разрезе все равно растет. Это касается не только жилья.
2. Продолжительный срок ипотечного кредитования. Данный заем чаще всего предоставляется ни на один год, а то и десятилетий. Все это время инвестор получает дивиденды. Обязанность банка по их выплате прекращается вместе с закрытием договора ипотечного кредитования. Досрочное погашение встречается редко, тем более значительно раньше положенного срока. Поэтому риск недополучения своей прибыли держателем ценной бумаги минимален.

Таким образом, вклады денежных средств в ценные бумаги с ипотечным покрытием могут составить  достойную конкуренцию другим вариантам преумножения капитала. Как и у других видов инвестирования, у рассмотренного процесса есть свои риски и особенности, которые необходимо учитывать при принятии решения о вовлечении в него.

Подводные камни

Иногда для оформления ипотечного кредитования могут потребоваться дополнительные выплаты: на независимую оценку недвижимости, страховые взносы, а также открытие банковского счета (1% от суммы выдаваемого кредита). Таким образом, лучше располагать лишней суммой, чтобы заблаговременно оплатить данные услуги.
Стоит понимать, что первоначальный взнос не везде является обязательным в общепринятой форме.Некоторые банки позволяют использовать схему обмена недвижимости, а также разрешают взять потребительский кредит и покрыть первоначальный взнос данной суммой.

Следует ответственно и внимательно подойти к выбору квартиры, ведь банк вряд ли пойдет на риск.

Оформление ипотеки происходит только в самом отделении банка

Ни в коем случае нельзя заключать договор в агентствах по недвижимости и других подобных организациях.
Важно внимательно прочитать заключаемый с банком договор – от деталей и условий в нем зависит очень многое.
Стоит осознавать, что за каждый просроченный день банк имеет право увеличить кредит на некоторую сумму. По этой причине важно быть уверенным в своей платежеспособности, прежде чем подписывать договор.

Таким образом, ипотечное кредитование – это не только полезный инструмент, помогающий в решении жилищного вопроса, но и сложный и запутанный процесс, имеющий множество тонкостей. Исходя из этого, следует максимально тщательно подготовиться как к самому оформлению ипотеки, так и к дальнейшему ее погашению.

Какие документы требуются для подачи первоначальной заявки

Как правило, набор документов стандартный у всех банком, но бывают отличия:

• паспорт;
• заверенная копия трудовой книжки;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка (как ее заполнить, подскажут консультанты в банке);
• военный билет для мужчин в возрасте до 27 лет (требуется не во всех банках, поэтому надо узнать, можно ли без него обойтись);
• свидетельство о рождении детей (при наличии);
• свидетельство о заключении брака (по программе «Молодая семья»).

Если планируется использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса, дополнительно нужны будут государственный сертификат на право его получения и справка из пенсионного фонда об остатке суммы капитала.

Ипотека жилых помещений с государственной поддержкой требует изучения правил оформления не только со стороны банка, но и со стороны государства, поэтому относится уже к другой теме. Просто нужно иметь в виду наличие таких программ и интересоваться ими в банке. К примеру, если я приобретаю квартиру с использованием средств регионального материнского капитала, могу ли я это сделать? Программ много и перечислять их все нет необходимости. О них мы подробно рассказали в другом посте.

Если за кредитом обратился индивидуальный предприниматель, потребуется следующий пакет документов:

• паспорт;
• свидетельство о регистрации ИП;
• налоговая декларация по форме 3-НФДЛ (по упрощенной форме налогообложения за последний налоговый период, по вмененной – за последние 2 периода);
• свидетельство ИНН;
• лицензия на осуществление отдельных видом деятельности, подлежащих обязательному лицензированию (при наличии).

Кроме официального дохода, для расчета кредита можно использовать дополнительные, но только из официальных источников. Это могут быть доходы от:

• аренды квартиры (подтверждается договором аренды и декларацией 3-НДФЛ);
• работы по совместительству (трудовой договор и справка о доходах);
• интеллектуальной собственности (3-НДФЛ);
• ежемесячных денежных выплат от государства (справка от госоргана) и прочие.

Пенсионерам также дают ипотеку. По определению они не могут предоставить подтверждение трудовой занятости (если они, конечно, не работают). Им достаточно предъявить справку из пенсионного фонда с размером пенсии за последние 6 месяцев. Этот документ одновременно является и подтверждением статуса пенсионера, и подтверждением дохода.

Какие документы требуются на объект недвижимости

Конкретный список банки предоставляют сами после одобрения первичной заявки на ипотечный кредит. В общем виде он выглядит так:

• свидетельство о праве собственности продавца на объект или выписка из реестра недвижимости;
• документ-основание для передачи недвижимости в собственность продавца (договор купли-продажи, свидетельство о приватизации, договор дарения и прочее);
• при покупке доли требуется нотариально заверенный отказ других собственников от преимущественного права покупки;
• нотариально заверенное согласие супруга/ги продавца на продажу;
• если хотя бы одна из долей оформлена на ребенка, требуется разрешение органов опеки (дети сильно замедляют процесс оформления сделки, поэтому надо быть внимательным);
• отчет о рыночной стоимости недвижимости (лучше заказывать у аккредитованных банком оценочных компаний);
• подтверждение наличия первоначального взноса от заемщика (выписка со счета в банке, расписка от продавца).